繼某全國性股份制商(shāng)業銀行儲戶數十億元存款丢失之後，最近，山西某商(shāng)業銀行再曝出1000多萬元存款可能被銀行“碩鼠”冒領。雖然這些屬于極少數的個案，但上市銀行竟然也在這方面“掉鏈子”，不能不讓人替存款資(zī)金安全捏把汗。

梳理近年存款丢失的案例，有代表性的類型有以下(xià)幾個。

一(yī)是貼息存款被騙走，這是“丢錢”的主要情形之一(yī)。部分(fēn)丢失的存款不是普通存款，而是被監管部門明令禁止的貼息存款。存款是商(shāng)業銀行生(shēng)存的命根子，爲了攬儲，銀行不惜暗地裏許諾給儲戶高額的貼息，再加上簽訂所謂的“陽光合同”，儲戶需要向資(zī)金掮客承諾“不開(kāi)通短信提醒”“不得查詢餘額”“不得提前支取”等條款。在高額貼息誘惑面前，儲戶失去(qù)風險意識，貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足爲奇。

二是“非陽光”貼息存款被挪用。這類存款丢失與中(zhōng)小(xiǎo)企業“以存換貸”相關，部分(fēn)中(zhōng)小(xiǎo)企業爲更順利從銀行獲得貸款，采用“以存換貸”方式“購買”一(yī)批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供大(dà)額貸款。“購買”存款的成本包括支付給資(zī)金掮客的費(fèi)用等，這一(yī)過程也可能涉及資(zī)金被挪用。

三是儲戶被忽悠，存款變成保險合同、基金認購合同，或因個人信息洩露被騙錢。即犯罪分(fēn)子利用技術克隆銀行卡，或利用網上銀行技術漏洞，植入木馬病毒等盜走存款。

存款丢了，闆子該打在誰身上？有人将矛頭指向貼息存款，認爲這類存款存在的深層次原因是國内存款利率尚未完全市場化。但是，即使利率完全市場化，秉承規範發展宗旨的商(shāng)業銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而讓個别儲戶拒絕高額“貼息”誘惑，恐怕還得狠下(xià)金融教育的功夫。

而且，銀行、儲戶和銀行員(yuán)工(gōng)三方往往各執一(yī)詞。儲戶認爲，多數情況下(xià)銀行員(yuán)工(gōng)就代表銀行。銀行稱，個别員(yuán)工(gōng)不靠譜，不該讓銀行承擔連帶責任。銀行員(yuán)工(gōng)則認爲，這都是儲戶貪圖高息咎由自取。

存款是儲戶基于最基本的信任将貨币存入銀行的一(yī)種動産，存款完畢即完成了一(yī)份債權合同，不論“丢錢”的真實責任如何界定，契約精神理應得到尊重。在這些存款丢失案調查結果公布前，丢錢的原因和懲處不能一(yī)概而論。到底是由于銀行的管理漏洞、信息系統漏洞，還是社會犯罪分(fēn)子與銀行員(yuán)工(gōng)勾結造成存款丢失，要分(fēn)清不同情況、不同性質、不同責任來處理。不過，從道義上看，一(yī)“丢錢”就急于撇清責任、沉默不語或幹脆甩鍋，顯然不是一(yī)家負責任銀行該有的行爲。

話(huà)說回來，誰也不想“丢錢”，存款丢失不是小(xiǎo)事，既涉及銀行和儲戶的經濟利益，更涉及銀行聲譽乃至整個金融系統安全。商(shāng)業銀行作爲重要的金融服務機構，必須加強内控制度建設，持續強化存款業務流程控制，構建賬戶資(zī)金異常流動檢測系統，防範内部熟人作案，讓家賊、“碩鼠”無縫可鑽。

站在金融供給側結構性改革的高度看，銀行業更需要深刻領悟新發展理念，從根本上改變攬儲搶市場、高息占份額的發展套路。銀行的經營管理者要時刻明晰，存款的多少不是絕對實力的象征，資(zī)産規模的擴張不是效益的直接反映，夯實風險意識和服務實體(tǐ)經濟能力才是銀行存在的價值，否則遲早會付出更大(dà)代價。

對于儲戶和企業而言，應警惕資(zī)金掮客帶來的潛在風險，絕不觸碰監管紅線，不能輕信“天上掉餡餅”，不搞“以存換貸”的事，更不能走“影子銀行”融資(zī)的歪路和邪路。

此外(wài)，金融管理部門要繼續健全上市和非上市金融機構信息披露制度，不能讓儲戶“丢錢”或被騙後還蒙在鼓裏。當務之急是，進一(yī)步完善金融消費(fèi)者保護制度、投資(zī)者保護制度和存款保險制度，讓丢失的存款有人賠償，而非長期無解的“三角債”。同時，各類監管部門還要不斷提升金融科技監管水平，打擊金融詐騙行爲，爲廣大(dà)金融消費(fèi)者營造誠信、守法、公平的環境。