近來，不少手機用戶發現，一(yī)些手機App出現了“借錢”功能，且往往安排在顯眼位置。有人提出疑問，爲何這些功能各異的App都能提供借貸服務，靠譜嗎(ma)？是否存在風險？

“我(wǒ)國互聯網市場規模巨大(dà)、應用場景豐富，社交、支付、出行、外(wài)賣、視頻(pín)等App在發展中(zhōng)積累了大(dà)量用戶。利用這些用戶資(zī)源進行所謂的‘流量變現’，獲取更大(dà)的商(shāng)業利益，是衆多App的慣常做法。”招聯金融首席研究員(yuán)董希淼表示，借貸業務标準化程度高，收益可觀，是流量變現的重點領域。

值得注意的是，不少App本身不具備從事借貸業務的資(zī)質，因此普遍采取“導流”、助貸等方式，與外(wài)部機構合作，共同完成借貸業務。記者了解到，這些合作金融機構有商(shāng)業銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等，類金融機構主要是小(xiǎo)貸公司。

根據《商(shāng)業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，商(shāng)業銀行等機構在互聯網貸款中(zhōng)，可與外(wài)部機構建立合作關系，在營銷獲客、支付結算、風險分(fēn)擔、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作。但在目前，部分(fēn)App在推介借貸業務時，仍存在一(yī)些問題。在業内專家看來，主要有虛假宣傳、過度營銷、侵犯用戶隐私和信息安全等問題。

中(zhōng)央财經大(dà)學中(zhōng)國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，沒有金融牌照的App在與金融機構開(kāi)展引流業務合作中(zhōng)，至少存在四大(dà)風險。一(yī)是可能存在虛假宣傳，有誘導金融消費(fèi)者過度借款、過度消費(fèi)之嫌，一(yī)些風險意識不足、消費(fèi)自控力較差的群體(tǐ)可能過度借貸，對金融穩定造成一(yī)定影響；二是消費(fèi)者信息得不到有效保護，容易産生(shēng)洩露信息的風險，甚至出現消費(fèi)者信息被多次倒賣的現象；三是出現金融消費(fèi)糾紛時，App和金融機構可能會相互推卸責任；四是可能助長一(yī)些地方性金融機構跨區經營，有悖于專注服務本地、下(xià)沉服務重心的監管意圖。

“互聯網貸款方便快捷，直達用戶，提高了金融服務可得性和覆蓋面，有助于緩解中(zhōng)小(xiǎo)微企業和金融消費(fèi)者融資(zī)難、融資(zī)慢(màn)等問題。但是，金融機構與各類APP合作中(zhōng)的問題也不容忽視。”董希淼認爲，下(xià)一(yī)步，各類互聯網平台、金融機構要按照《關于進一(yī)步規範金融營銷宣傳行爲的通知(zhī)》，加快整改力度，規範推介借貸業務，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融産品或金融服務進行營銷宣傳。同時，獲取用戶信息要依法合規，開(kāi)展助貸業務要遵守征信業務管理相關規定。金融機構要按照《商(shāng)業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，規範與外(wài)部機構合作，按照适度分(fēn)散的原則審慎選擇合作機構，不與不合規的機構建立合作關系。

歐陽日輝建議，監管部門應規範App爲金融機構引流的行爲，導流、征信、放(fàng)貸，都要持牌合法經營。還應對從事消費(fèi)金融的持牌機構加強行爲監管，規範經營行爲，嚴格保護消費(fèi)者權益，推動消費(fèi)金融規範發展。

針對金融消費(fèi)者，業内人士明确提醒，面對App提供的借貸服務，金融消費(fèi)者一(yī)定要慎重對待。“金融消費(fèi)者不要有薅羊毛的心态，要認識到天下(xià)沒有免費(fèi)的午餐。還要提高信息安全意識，謹防個人信息洩露。”歐陽日輝說。

董希淼表示，金融消費(fèi)者要量入爲出、合理借貸，不能超過自身收入水平過度借貸，更不能“以貸養貸”“以卡養卡”。