疫情期間，不管是抖音還是朋友圈，看到不少人抱怨，疫情持續時間有點長，如果不上班或者不開(kāi)工(gōng)，沒有收入，家裏的房貸，車(chē)貸等開(kāi)支真的要斷了。其實在這次疫情中(zhōng)，多數人倒不必太在乎這個，因爲政府已經發文，因疫情耽誤上班的，工(gōng)資(zī)照常發，也可以延緩還房貸，不算逾期。雖然政府的文件，給我(wǒ)們吃了個定心丸，但是這背後反映出的問題，值得重視，那就是家庭理财規劃不科學。一(yī)兩個月沒有收入就出現财務危機，這是不行的。之前我(wǒ)也無數次的跟大(dà)家說怎麽做家庭理财規劃——掐頭去(qù)尾留中(zhōng)間。

所謂的掐頭就是要拿出收入的一(yī)部分(fēn)，來應對家庭的日常生(shēng)活開(kāi)支，爲避免意外(wài)突發事件的發生(shēng)，一(yī)般是家庭每月開(kāi)支的3到6倍。這裏面的家庭開(kāi)支當然包括你的房貸，車(chē)貸等，也包括吃喝(hē)等日常開(kāi)支。疫情才持續1個月左右，就有很多人抱怨斷糧，這說明家庭理财規劃存在很大(dà)的問題。這部分(fēn)錢，你如果覺得放(fàng)在銀行拿活期很虧，可以拿來買一(yī)些銀行智能存款之類的，賺個3%—5%的收益，還能随時取出來，很不錯。還有沒買的，可以去(qù)本公衆号的菜單欄——帶你賺錢，自行查看購買。說完掐頭，再說說去(qù)尾的部分(fēn)，其實就是指要留出一(yī)部分(fēn)錢來保命，也就是買保險。買保險的比例我(wǒ)建議是家庭年收入的5%——10%。對于家裏條件不錯的來講，10%是基礎。一(yī)般收入家庭，掙點錢不容易，家裏上有老下(xià)有小(xiǎo)，開(kāi)支也大(dà)，拿出太多錢來買保險也不現實，所以建議5%。最後一(yī)部分(fēn)就是留中(zhōng)間，中(zhōng)間這部分(fēn)在标準普爾家庭資(zī)産象限圖裏包括兩部分(fēn)，一(yī)個叫生(shēng)錢的錢，一(yī)個叫保本升值的錢。

保本升值的錢對應的就是一(yī)個穩定性的投資(zī)理财，比如說像部分(fēn)投資(zī)債券等風險低的銀行理财産品，再就是國債，部分(fēn)大(dà)城市的房産等等。生(shēng)錢的錢，就是可以拿出一(yī)定比例去(qù)買比較高風險的産品，高風險就對應着高收益。比如股票(piào)，當然我(wǒ)不建議大(dà)家買股票(piào)，但是可以買基金，尤其是定投指數基金，像滬深300。除了家庭資(zī)産配置，通過這次事件，我(wǒ)們還應該反思一(yī)件事，就是家庭收入結構。我(wǒ)一(yī)直支持大(dà)家貸款買房的，因爲這是一(yī)種金融杠杆，房貸的利率也非常便宜，如果用公積金貸款，隻有3.25%，這麽便宜的錢，不用白(bái)不用。但是負債的前提是，得有合理的現金流，欠多少錢，也是基于你對未來現金流多少的預判，也就是能賺多少。我(wǒ)們大(dà)多數人的收入都是勞務收入，比如工(gōng)資(zī)，出賣腦力或者勞力以及時間，去(qù)賺錢，這叫主動性收入。這部分(fēn)的收入優點就是不需要投入真金白(bái)銀就能賺到，但是缺點就是不太穩定，萬一(yī)外(wài)部因素或者自身健康導緻不能工(gōng)作，這個收入就斷了，這也就是我(wǒ)們看到家裏頂梁柱患病倒下(xià)，一(yī)家人生(shēng)活受影響。要想解決這個問題，就是讓家庭收入結構多元化，比如你把房子租出去(qù)帶來的房租收入，比如基金，理财産品等投資(zī)性收入，這些叫被動性收入。這方面收入，即便工(gōng)作或者身體(tǐ)停擺，也不會受到影響。一(yī)個健康的家庭收入結構是主動性收入跟被動性收入結合，這樣的多元收入結構也是抗風險能力比較強的。總結爲讓家庭财務更安全，抗風險能力更強，一(yī)方面要學會掐頭去(qù)尾留中(zhōng)間的家庭資(zī)産配置，另一(yī)方面就是讓收入結構多元化，主動性收入跟被動性收入相結合。