時光飛逝，轉眼就已是陽春三月了。目前來看，每天的新增病例不斷減少，有的地方甚至已經開(kāi)始清零了，相信未來很快大(dà)家就能恢複正常生(shēng)活。疫情期間，據說很多人的心态都經曆了三重奏：

剛開(kāi)始,好怕怕，我(wǒ)要在家裏死宅；然後,哇喔！不用上班的感覺真好，我(wǒ)想爲國家躺一(yī)輩子；再然後,我(wǒ)想去(qù)上班，我(wǒ)要去(qù)上班，讓我(wǒ)去(qù)上班！上班！上班！！！

究竟是怎樣的動力讓大(dà)家不懼疫情不畏風險，一(yī)心一(yī)意把班上？是責任？是奉獻？還是夢想？

不，不，不，都不是。

是信用卡、是花呗白(bái)條，是沒還完的貸款和還不完的賬單。

延遲複工(gōng)，幾家歡喜幾家愁。有人在家修身又(yòu)養性，一(yī)直延遲一(yī)直爽；有人問君能有幾多愁，恰似賬單多流水。

疫情期間，賬單的厚薄一(yī)定程度上決定了人們的生(shēng)活質量。有些人2020的目标已經從過去(qù)的五花八門統一(yī)調整爲：活下(xià)去(qù)。

過去(qù)我(wǒ)們習慣先存後花，經常被拎出來與美帝的超前消費(fèi)做對比：

時代在發展，人們的消費(fèi)觀念也在不斷演變，萬萬沒想到現在大(dà)家的消費(fèi)觀居然開(kāi)始趨同了。以90後爲主力，越來越多的人加入到超前消費(fèi)的大(dà)軍中(zhōng)。原本賬單和工(gōng)資(zī)是一(yī)對好CP，大(dà)家攜手而來，一(yī)直相安無事。結果因爲一(yī)隻新冠黑天鵝，從此閉門家中(zhōng)坐，隻有賬單木有工(gōng)資(zī)，于是就悲劇了。

問答網站熱門問題從：

“疫情期間宅在家裏可以做什麽？”

變成了：

“疫情到底什麽時候結束，我(wǒ)的賬單怎麽辦？”

疫情還沒有徹底結束，賬單已經令人窒息。

很多人開(kāi)始自省：要不要超前消費(fèi)？

一(yī)方面，先消費(fèi)後還款的模式能夠撬動更多的資(zī)源，提高資(zī)金的使用效率；另一(yī)方面，萬一(yī)沒有收入，還款的時候真的鴨梨山大(dà)。

其實不用太糾結，世上沒有标準答案，也沒有完美的消費(fèi)觀，每個人都要不斷平衡當下(xià)的利益和未來的利益。

首先要做的是衡量你的投入産出比

也就是說在消費(fèi)過程中(zhōng)，你付出了什麽，又(yòu)獲得了什麽。

付出的是透支你未來的支付能力，有的還需要再加上利息或者手續費(fèi)。

得到的是什麽？那要看你的錢花在了哪裏。如果用于自我(wǒ)投資(zī)，它可以維持甚至提高你的賺錢能力，回報給你的是主動收入。比如《奇葩說》第六季的BBKING詹青雲曾經貸款100萬去(qù)哈佛念書(shū)。如果用于資(zī)産投資(zī)，比如買房，那麽一(yī)定程度上你能夠享受到城市發展的紅利，抗通貨膨脹的同時說不定還會有一(yī)些租金進賬；如果是用于滿足欲望，花錢購買某個商(shāng)品或者服務，當需求被滿足的時候，會有一(yī)種“爽感”，讓人心情愉悅。

自我(wǒ)投資(zī)的回報很難被量化，但一(yī)個大(dà)原則是：越年輕，投資(zī)在自己身上的回報率越大(dà)。資(zī)産投資(zī)的收益率是可以被量化的，隻要你的投資(zī)收益率大(dà)于你的負債成本，那就是OK的；人的幸福感很難被衡量同時又(yòu)有時效性。一(yī)年前某個網紅商(shāng)品帶給你的滿足感，一(yī)年後可能就get不到了。這個時候你需要考慮的是：你是否願意爲這份額外(wài)的幸福感承擔代價。

如果有些錢必須要花，提前消費(fèi)也是可以考慮的：自己能攢個積分(fēn)提前享受，資(zī)金在免息期内也能放(fàng)到活期上賺個零花錢。

其次要科學判斷自己的兜底能力

兜底的下(xià)線是：儲備現金流，保障自己的基本需求。按照自己目前的生(shēng)活标準，計算必要開(kāi)支包括各種固定支出，像房租、貸款等等，确保未來的3-6個月内即使沒有收入，也能正常生(shēng)活。避免因爲資(zī)源短缺産生(shēng)的帶寬不足，爲了眼前利益犧牲長遠收益。譬如《歡樂頌》中(zhōng)的樊勝美會爲了多領一(yī)些獎金而放(fàng)棄學習深造的機會。現在你的職場燃料儲備不足，未來就很容易碰到晉升天花闆，這顯然并不劃算。

兜底的上線是：你的收入能夠更快的增長。雖然詹青雲的100萬貸款現在還沒有還清，但是她在《奇葩說》的優異表現讓她獲得更多收入增長的機會。

最後，要識别兩個陷阱：

分(fēn)期付款：現在商(shāng)家套路多，爲了促成消費(fèi)，很多商(shāng)品會用一(yī)個大(dà)号字體(tǐ)标注，每天隻需xx元，給消費(fèi)者營造一(yī)種花錢不多的錯覺，進而沖動消費(fèi)。但羊毛一(yī)定出在羊身上，分(fēn)期付款少有真誠，常見的套路是要麽加利息，要麽提單價。以平闆電(diàn)腦爲例，售價2921，分(fēn)十二期261.66*12=3139.92，手續費(fèi)218.92。要知(zhī)道3000元，按照4%的年化收益率一(yī)年收益最多也就是120。

最低還款：每次還款首選項往往是：是否要選擇最低還款額度，這個額度通常是賬單總額的十分(fēn)之一(yī)。如果你的賬單是1000，最低還款額可能就是100。有的人因爲資(zī)金緊張或者其他原因直接選擇了最低還款。雖然不用一(yī)次還很多，但是每天萬分(fēn)之五的利息，年利率高達18.25%。

有一(yī)個誤區是：如果你想要成爲一(yī)個富人，那麽你就要像一(yī)個富人那樣去(qù)生(shēng)活，爲美好的未來而負債。這話(huà)說的就不客觀了，在大(dà)部分(fēn)情況下(xià)，窮人思維恰恰是資(zī)源匮乏的人當下(xià)最理性的選擇，生(shēng)搬硬套富人思維反而有可能會讓你的處境變得更差。

救急不救窮。在大(dà)部分(fēn)情況下(xià)，付高息周轉可以，用來消費(fèi)則是找死。高消費(fèi)偶爾爲之可以提升幸福指數，但是長期爲之必然會掉入債務陷阱。因爲人的收入不可能長期保持20%的增長率。通往地獄的路往往是由不現實的期待鋪就的。成年人要接納自己的做不到，自信爆棚用力過猛都可能是給自己挖坑。

世界不是非黑即白(bái)的，在黑和白(bái)之間往往有很長的灰色地帶。除了“富人思維”和“窮人思維”，我(wǒ)們其實還有第三種選擇——“辯證思維”。根據自己的實際情況，靈活的選擇超前消費(fèi)或者延遲滿足。

疫情是短期的，生(shēng)活則是長期的。今天所有的暫停，明天都将會重啓。一(yī)個人的消費(fèi)觀不僅決定着他花錢的分(fēn)寸，更能看出他對于自己欲望的控制。半分(fēn)努力，十分(fēn)欲望，那是海裏潮頭的浪。一(yī)分(fēn)努力，半分(fēn)欲望，人才能好好生(shēng)活。歸根究底一(yī)個人賺錢的本事，決定了他花錢的上限。