在經濟高速發展的年代，我(wǒ)們居民收入和人均壽命都得到穩步提高，這也使得我(wǒ)們進入了一(yī)個老齡化和長壽的新時代。

長壽時代意味着财務管理和資(zī)産配置周期的延長，同時去(qù)年到今年的疫情沖擊，讓我(wǒ)們也面臨着通貨膨脹帶來的物(wù)價上漲問題，比如近期的原材料價格上漲，菜價跳漲，菜比肉貴的情況。

這也對我(wǒ)們家庭的财務規劃提出了更多的要求，家庭的理财規劃不僅需要考慮長周期的現金流規劃，還需要考慮通脹帶來的财富貶值風險，以及突發财務風險。

那麽面對長壽時代和通貨膨脹，家庭理财該如何規劃呢？我(wǒ)們簡單做個家庭理财科普：

首先，長壽時代，家庭理财要善于利用時間杠杆，避免高杠杆的投資(zī)行爲。

在紙(zhǐ)币信用的時代，我(wǒ)們手裏的現金貨币其實就是一(yī)個價值符号，而我(wǒ)們貨币會随着時間周期變化，而出現貶值的情況，錢不值錢，比如同樣的100元人民币，放(fàng)在10年前和10年後使用，它們的價值和購買力是完全不同的。

長壽時代帶來的财務周期延長，意味着我(wǒ)們需要調整兩個财務杠杆的比例，第一(yī)個财務杠杆叫做資(zī)本的杠杆，第二種叫做時間的杠杆。

對于普通家庭來說，資(zī)本的杠杆可以帶來财富的快速增長，但同時也意味着高負債的财務狀況，一(yī)旦出現債務危機和投資(zī)虧損，或者大(dà)環境變化，就會導緻家庭财務出現大(dà)起大(dà)落的情況，甚至入不敷出，這類通過資(zī)本杠杆，也就是高負債模式的投資(zī)理财并不适合大(dà)多數普通家庭。

哪怕是高收入群體(tǐ)和中(zhōng)産家庭，也需要控制資(zī)本杠杆的比例，才能讓自己的資(zī)産負債表保持良性的現金流循環。

在長壽時代，家庭的理财應該提高時間杠杆的比例，縮小(xiǎo)資(zī)本杠杆的比例，通過細水長流的财務規劃模式，用時間換空間，這樣可以實現低風險，長周期的财富管理，并且穩健跑赢通脹。

長壽時代，普通家庭的理财規劃要懂得利用時間杠杆，避免高杠杆的理财投資(zī)行爲。

其次，長壽時代，家庭要儲備長周期的未來現金流，并且建立金融杠杆賬戶，規避突發巨額财務損失。

長壽時代不僅帶來了财務周期的延長，也帶來了家庭風險管理周期的延長，我(wǒ)們要保持家庭财務的穩定持續，收支平衡，要優先做好财務風險管理，其次才是理财和投資(zī)增值。

在這裏我(wǒ)們要懂得運用另一(yī)個杠杆工(gōng)具，也就是家庭的金融杠杆保障工(gōng)具，如果說時間和資(zī)本兩個杠杆工(gōng)具是實現家庭财務的保值和增長，那麽金融杠杆保障工(gōng)具，則是用來轉移突發财務風險的杠杆工(gōng)具。

對于普通工(gōng)薪階層和中(zhōng)産家庭來說，即使收入穩定，每個月有收入盈餘，但是要保持家庭的現金流儲備比如消費(fèi)現金流，未來養老現金流，應急現金流等不被消耗，就必須要防範未來工(gōng)作和生(shēng)活中(zhōng)，存在的發生(shēng)概率極低，但一(yī)旦發生(shēng)會帶來巨額财務損失的風險事件比如疾病和意外(wài)事件等。

所謂的金融杠杆保障工(gōng)具，其實就是利用社保醫保；商(shāng)業保險中(zhōng)的醫療，意外(wài)，重疾等保障型保險工(gōng)具，把家庭的突發财務風險損失，轉移出去(qù)。

社保和商(shāng)保在金融杠杆保障中(zhōng)的作用就是讓家庭可以用一(yī)筆小(xiǎo)額現金流，獲得高保額保障，把家庭突發财務風險，轉移給風險管理機構比如保險公司承擔，保持家庭自身收入和财務支出的穩定不變。

最後，長壽時代，家庭理财要有三維模型，才能跑赢通貨膨脹。

長壽時代，大(dà)多數人不再是簡單的三段式人生(shēng)，一(yī)份工(gōng)作收入幹到老的模式也不再是年輕一(yī)代的選擇。

對于個人和家庭來說，長壽時代不能隻是靠單點收入模式，這樣一(yī)旦失業會陷入被動，我(wǒ)們要在提升核心領域的職業競争力的同時，根據個人興趣和能力，發展副業剛需，建立一(yī)個多層次的收入模型。

這樣不僅可以避免收入的單一(yī)性，也可以讓自己有更多的現金流收入來源，爲長周期的理财規劃奠定堅實基礎。

老齡化和長壽時代，家庭的理财不再是一(yī)個二維模式，而是一(yī)個三維模型，我(wǒ)們也可以叫做長寬高式的家庭理财規劃，這也是我(wǒ)們能夠跑赢通貨膨脹的關鍵。

這裏的“長”是指的長時間周期，也是時間的杠杆，我(wǒ)們通過時間杠杆，規避短期投機的财務風險，利用時間分(fēn)攤風險和成本，最終保持家庭理财的穩健和長期增長，本金安全的同時，實現适度收益。

這裏的“寬”指的是收入的核心性和多樣性，通貨膨脹影響最大(dà)的還是單一(yī)收入群體(tǐ)比如工(gōng)薪家庭，那麽我(wǒ)們面對數字經濟和長壽社會，除了不斷提升核心職業收入水平之外(wài)，也要保持終身學習的心态，嘗試跨界接觸新事物(wù)和行業，把興趣愛好職業化，變成一(yī)個收入來源，建立收入的寬度和廣度，讓家庭的财務基本盤更加穩健。

這裏的“高”指的是風險管理的金字塔，我(wǒ)們任何的理财規劃，都是建立在财務風險管理的基礎上的，這裏一(yī)定要有優先級。

在金字塔的最底層我(wǒ)們需要考慮的是基礎财務風險管理，也就是發生(shēng)頻(pín)率低但損失大(dà)的風險類型，利用保障杠杆工(gōng)具，巧妙轉移财務風險，而在金字塔的第二層是中(zhōng)端财務風險管理，解決花錢的問題，比如未來的養老現金流規劃，小(xiǎo)孩的未來教育支出規劃等，把當下(xià)的現金流盈餘，安排到未來的時間周期中(zhōng)使用，規避中(zhōng)長期财務風險。

在金字塔的頂端，則是針對中(zhōng)産和富人群體(tǐ)的财務傳承風險，我(wǒ)們要讓自己的财富保持定向傳承，同時避免後代的奢侈浪費(fèi)，出現富不過三代 的情況，就需要做好高端風險管理，對家庭的資(zī)産進行風險隔離(lí)和長遠規劃，利用各種家族财富傳承的金融工(gōng)具，保持财富的延續和增長。并且跑赢通貨膨脹。

綜上：長壽時代的家庭理财規劃，簡單來說就是三個杠杆模型，用時間杠杆實現長周期理财，降低理财風險，而資(zī)本杠杆的理财規劃，比例要适度調整，避免高負債，投機式理财。

而在在利用時間和資(zī)本杠杆規劃家庭财務之前，要優先做好家庭财務風險管理，建立基礎、中(zhōng)端，高端的金字塔式風險管理模式，避免不确定财務損失，才能實現财務穩定和家庭理财的保值增值，跑赢通貨膨脹。